近年來，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出專業(yè)性、組織性、隱蔽性等新型特點，已成為當(dāng)前社會面臨的一大難題智能安防 。黨中央、國務(wù)院高度重視打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作，習(xí)近平總書記多次作出重要批示，國務(wù)院部際聯(lián)席會議部署全國“斷卡”行動，政法機關(guān)跨境重拳出擊，公安、金融、電信全鏈條鐵腕治理。如何構(gòu)建卓有成效的反詐體系和防控機制，真正阻斷不法分子利用銀行賬戶涉案，同時保持業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，成為商業(yè)銀行反詐工作的重中之重。

工商銀行胸懷“國之大者”，堅持風(fēng)控強基，積極踐行金融工作的政治性和人民性，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅決貫徹落實國家關(guān)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的有關(guān)要求，緊緊圍繞“主動防、智能控、全面管”的電詐治理路徑，構(gòu)建企業(yè)級智能化金融反詐新體系，打好金融反詐攻堅戰(zhàn)和持久戰(zhàn)智能安防 。2023年，工商銀行涉案賬戶數(shù)和涉案金額壓降均在可比同業(yè)中取得最好成績，樹立了“斷卡”行動行業(yè)標桿，先進經(jīng)驗獲得國家有關(guān)部門通報表彰和監(jiān)管機構(gòu)的肯定，主要大行和股份制銀行紛紛來交流先進經(jīng)驗，在業(yè)界發(fā)揮了示范引領(lǐng)作用。2024年，工商銀行持續(xù)深化五篇大文章，堅持走精準防控路線，涉詐治理成效同業(yè)領(lǐng)先，同時做到客戶投訴最低，并率先打通銀警聯(lián)動新通路，在受害人保護上取得突破，履行了大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

中國工商銀行軟件開發(fā)中心總經(jīng)理助理 溫建波

直面數(shù)字化時代防控挑戰(zhàn)

自全國“斷卡”行動開展以來，國家有關(guān)部門嚴厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動，涉詐案件數(shù)量上升勢頭得到了有效遏制智能安防 。但隨著新技術(shù)的迅猛發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷加速，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出新變化，相關(guān)打擊治理工作面臨新的挑戰(zhàn)。

1.攻防對抗持續(xù)加劇升級智能安防 。中緬聯(lián)合打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪取得標志性戰(zhàn)果，緬北涉詐犯罪問題得到明顯改觀，但當(dāng)前犯罪形勢依然嚴峻復(fù)雜，呈現(xiàn)作案工具專業(yè)化、黑產(chǎn)鏈條產(chǎn)業(yè)化、詐騙手段隱蔽化、金融騙局場景化等新特點。隨著詐騙手段加速翻新，攻防對抗不斷升級，各類民族資產(chǎn)凍結(jié)、虛假投資類軟件層出不窮，金融機構(gòu)實施涉詐賬戶管控和受害人保護的難度進一步加大。

2.防控和發(fā)展平衡難度大智能安防 。金融市場的不斷發(fā)展，對銀行服務(wù)質(zhì)量和水平提出了更高要求，既要滿足客戶的多樣化需求，提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，又要防范金融風(fēng)險，反電詐成效和客戶服務(wù)質(zhì)量平衡難度進一步加大。這就要求我們必須從主動防御和精準防控上下功夫，持續(xù)深化科技賦能作用，不斷提升風(fēng)控數(shù)字化、智能化水平，統(tǒng)籌推動風(fēng)險防控和業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.企業(yè)級風(fēng)控技術(shù)要求高智能安防 。金融服務(wù)具有基礎(chǔ)性，是經(jīng)濟活動的重要支撐和關(guān)鍵驅(qū)動力。作為大型國有商業(yè)銀行，如何在數(shù)百款金融產(chǎn)品、數(shù)千個金融服務(wù)的漫長戰(zhàn)線上，建設(shè)穩(wěn)固的企業(yè)級風(fēng)險防線，守護好7億多個人客戶、1000多萬對公客戶的錢袋子，顯得尤為關(guān)鍵。龐大的業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜的客戶群體，還有移動互聯(lián)網(wǎng)時代下海量客群帶來的大交易流量，為銀行開展欺詐風(fēng)險防控帶來巨大挑戰(zhàn)。

打造企業(yè)級主動防御體系

工商銀行堅持“主動防、智能控、全面管”的治理路徑，構(gòu)建“感知更快、識別更準、管控更全”的企業(yè)級主動防御體系（如圖1所示），支撐全客戶、全產(chǎn)品、全渠道的風(fēng)險防控需要，實現(xiàn)對風(fēng)險感知、風(fēng)險識別、風(fēng)險處置的全流程閉環(huán)管理，夯實風(fēng)控核心競爭力，引領(lǐng)業(yè)界從被動識別到主動防御的風(fēng)控模式轉(zhuǎn)變智能安防 。

圖1 企業(yè)級主動防御體系

1.強化“主動防”，風(fēng)險感知更“快”智能安防 。工商銀行提出“主動防御”理念，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，將業(yè)務(wù)訴求轉(zhuǎn)化成可量化、可衡量、可達成的技術(shù)指標，實現(xiàn)業(yè)務(wù)問題系統(tǒng)化，打造具備新型風(fēng)險發(fā)掘、風(fēng)控模型構(gòu)建、風(fēng)控策略部署、風(fēng)控成效分析的全生命周期“主動防御”指標體系，形成電詐防控“指揮中心”，及時感知風(fēng)險態(tài)勢變化，引領(lǐng)風(fēng)險防控從被動識別到主動防御的蝶變，真正做到了從“被動挨打”走向“主動運營”。精準測度方面，聚焦防控目標，建立欺詐風(fēng)控“北極星”指標，將管控“準確率”列為核心指標，按識別和管控兩個維度下鉆，通過監(jiān)測指標變化，分析指標變化根因，聯(lián)動實施風(fēng)險防控，不斷調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)控策略；確立“客戶打擾率”為制衡指標，將解控率、投訴率等納入重點監(jiān)控范疇，驅(qū)動管控閾值調(diào)優(yōu)，夯實平衡風(fēng)險管控和客戶體驗的基礎(chǔ)。智能預(yù)警方面，實時監(jiān)控風(fēng)險態(tài)勢，分析、挖掘出設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、交易等維度1000余個與作案手法相關(guān)的風(fēng)險指標，快速感知風(fēng)險態(tài)勢變化，對風(fēng)險點位智能報警；建立涵蓋不同業(yè)務(wù)場景的風(fēng)險偵測與信息共享機制，動態(tài)感知實時風(fēng)險全局變化，增強全天候自動監(jiān)測能力，打造“看得見、查得準、控得住”欺詐風(fēng)險天網(wǎng)。自動調(diào)度方面，開展全場景分析運營，對風(fēng)控薄弱環(huán)節(jié)，自動生成效果評估報告，及時感知風(fēng)險態(tài)勢變化和防控效能波動，評估策略的運行效果，驅(qū)動全模型自學(xué)習(xí)，進行對抗性改進和迭代升級；形成完備的風(fēng)險運營視圖，支持按客戶分類、業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)場景分類逐層下鉆，為各級風(fēng)險管理人員提供風(fēng)險運營和策略調(diào)度的抓手。

2.深化“智能控”，風(fēng)險識別更“準”智能安防 。工商銀行深化風(fēng)險數(shù)據(jù)運營，以詐騙場景為切入點，按通用基座模型和專項詐騙手法模型高低搭配的模型架構(gòu)，構(gòu)筑“雙輪驅(qū)動”智能模型網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)風(fēng)險防控從“人控+機控”轉(zhuǎn)向“機控+智控”，在跟詐騙嫌疑人斗智斗勇中占得先機。“雙輪驅(qū)動”方面，在通用客戶評價上，增加詐騙者涉案前歷史行為偏離度評分，構(gòu)建了動態(tài)客戶評價體系，千人千面，按客群動態(tài)評分、涉案過程執(zhí)行不同風(fēng)控策略；統(tǒng)一各業(yè)務(wù)線數(shù)據(jù)時間軸，更精細、直觀刻畫作案過程，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建含涉案過程細化時序關(guān)系分析的專家策略，融合業(yè)務(wù)風(fēng)險偏好和發(fā)展訴求，與智能模型互融互補?！案叩痛钆洹狈矫妫浞掷脙?nèi)外部各條線、各維度數(shù)據(jù)構(gòu)建海量風(fēng)險特征，從數(shù)據(jù)模型角度出發(fā)構(gòu)建通用反詐基座模型，側(cè)重規(guī)模性犯罪覆蓋度，且將打標時點提前，避免風(fēng)險識別后移；深入分析具體詐騙手法，歸納詐騙類型，制定針對性樣本篩選與打標策略，加強重點詐騙類型盯防，提升長尾詐騙類型、交易手法覆蓋度。

3.細化“全面管”，風(fēng)險管控更“全”智能安防 。工商銀行創(chuàng)新全面風(fēng)險管控機制，打通專業(yè)豎井，實現(xiàn)風(fēng)險信息“自動沉淀、跨專業(yè)智能傳導(dǎo)、全場景快速覆蓋”，單個專業(yè)出險后快速預(yù)警并布控到其他專業(yè)，做到“一個專業(yè)出現(xiàn)問題、各個專業(yè)都設(shè)防、各個渠道都有提示”，建立“一點出險，全面防控”新格局。一是打通豎井，建立風(fēng)險跨條線快速預(yù)警機制?；跀?shù)據(jù)中臺，建立跨專業(yè)風(fēng)險名單沉淀、加工、共享機制，實現(xiàn)單個專業(yè)出險后快速預(yù)警其他專業(yè)，形成跨領(lǐng)域風(fēng)險標簽7000余個，在智能決策引擎賦能下，實現(xiàn)標簽快速、靈活布控至各個業(yè)務(wù)線，在多個業(yè)務(wù)流程中實時發(fā)揮作用。二是快速傳導(dǎo)，建設(shè)以客戶為中心的客戶畫像風(fēng)險標簽體系，形成各類風(fēng)險信息沉淀、加工、共享機制，建成同業(yè)規(guī)模最大的“名單庫”“事件庫”“特征庫”三大風(fēng)險信息庫，支持風(fēng)險信息的快速擴展、靈活布控，形成全行統(tǒng)一的風(fēng)險標簽數(shù)據(jù)和標準化數(shù)據(jù)服務(wù)，實現(xiàn)風(fēng)險的快速傳導(dǎo)。三是全面防控，將反欺詐服務(wù)實時嵌入業(yè)務(wù)流程，在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)進行風(fēng)險實時篩查、決策和干預(yù)，優(yōu)先推動“關(guān)鍵出入口”場景的對接和布控，對于重點觸客或可能造成客戶資金損失的核心場景進行全覆蓋，管好辦理業(yè)務(wù)的渠道入口關(guān)，控住對客營銷的出口關(guān)，把好辦理產(chǎn)品的準入關(guān)，守住資金交易的出口關(guān)。

培育數(shù)智反詐新質(zhì)生產(chǎn)力

數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下對增強數(shù)字化動能提出更高要求，工商銀行深化云原生、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，強化跟詐騙嫌疑人的正面技術(shù)對抗，構(gòu)筑“刻畫更準、性能更好、對抗更強”的企業(yè)級金融反詐平臺（如圖2所示），打造“詐騙前、詐騙中、詐騙后”數(shù)智反詐新質(zhì)生產(chǎn)力智能安防 。

圖2 企業(yè)級金融反詐平臺

1.夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建設(shè)數(shù)字風(fēng)險中臺智能安防 。數(shù)據(jù)是新形式生產(chǎn)要素，一個“內(nèi)外融合、精準高效、開箱即用”的高效數(shù)據(jù)服務(wù)基礎(chǔ)是深化金融反詐的基本保障。工商銀行基于行內(nèi)數(shù)據(jù)中臺體系，強化風(fēng)險數(shù)字化表達，通過畫像技術(shù)對客戶風(fēng)險、設(shè)備風(fēng)險進行多維度精準刻畫，建成數(shù)字風(fēng)險中臺，提供“精準研判、精細操作、精確打擊”能力。一是構(gòu)建360度風(fēng)險畫像，以行內(nèi)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合外部數(shù)據(jù)，從客戶、賬戶、卡、設(shè)備、交易等多個維度構(gòu)建風(fēng)險畫像，對風(fēng)險進行分級分類，更準確地刻畫不同等級的風(fēng)險特征，更全面、精準地進行差異化風(fēng)險判斷，360度勾勒客戶風(fēng)險特征。二是打造高維風(fēng)險特征庫，積極打造實時特征體系，將事前、事中、事后的數(shù)千維數(shù)據(jù)進行特征構(gòu)造，融合數(shù)百種典型名單類特征，共同構(gòu)建千億級風(fēng)險特征庫，形成全行統(tǒng)一的用數(shù)生態(tài)，通過高維數(shù)據(jù)特征詳解電詐“作案”細節(jié)，提高異常風(fēng)險行為的識別能力。三是建立統(tǒng)一風(fēng)險事件庫，整合全行風(fēng)險事件信息，形成統(tǒng)一的風(fēng)險事件庫，強化對風(fēng)險事件的集中管理和全面判斷；加強與人民銀行、反詐中心等外部合作，強化對行業(yè)態(tài)勢的分析與判斷能力，及時感知新型電詐行為、電詐場景的變化趨勢，洞察電詐新方法新特點。

2.致力快速響應(yīng)，打造高效反詐工具智能安防 。工商銀行自研即時響應(yīng)的企業(yè)級智能決策引擎，提供高性能毫秒級的決策服務(wù)能力、靈活部署即時上線的響應(yīng)能力、一站式可配置的用數(shù)服務(wù)能力、多維度洞察風(fēng)險的決策運營能力，引領(lǐng)業(yè)界由“專家經(jīng)驗決策”向“數(shù)字化決策”變革。一是高性能決策，采用業(yè)界領(lǐng)先的服務(wù)編織和組件化技術(shù)，提供大容量高時效的實時風(fēng)險決策能力，日均決策超10億筆，成功率達到99.999%，平均耗時縮短至9ms左右，有效支撐三方快捷支付場景在“雙十一”、春節(jié)紅包等大促期間大規(guī)模交易風(fēng)險防控。二是快速響應(yīng)，提供風(fēng)險特征、規(guī)則、策略靈活布控、線上訓(xùn)練、快速上線能力，使得在風(fēng)險管理過程中發(fā)現(xiàn)新風(fēng)險趨勢、新作案手法時能夠直接部署、優(yōu)化風(fēng)控模型，快速應(yīng)對風(fēng)險變化，保障業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。三是全棧信創(chuàng)化，首創(chuàng)風(fēng)控信創(chuàng)轉(zhuǎn)型“五步法”，同業(yè)率先完成SAS、BLAZE決策引擎的全部替換和退出，決策引擎信創(chuàng)解決方案被評選為人行信創(chuàng)優(yōu)秀解決方案，入選工信部信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新應(yīng)用示范案例，實現(xiàn)風(fēng)控全鏈路自主可控和安全穩(wěn)定。

3.聚焦場景價值，深化前沿技術(shù)應(yīng)用智能安防 。當(dāng)前，金融黑灰產(chǎn)越來越多使用最新的攻擊技術(shù)。工商銀行持續(xù)發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)作用，深化前沿技術(shù)應(yīng)用和場景挖掘，不斷深化針對高精尖黑灰產(chǎn)專項打擊，具備了跟詐騙嫌疑人正面技術(shù)對抗的能力。一是創(chuàng)新針對黑灰產(chǎn)的對抗模式，持續(xù)研究跟蹤金融黑灰產(chǎn)動向，攻克設(shè)備指紋技術(shù)難關(guān)，解決了設(shè)備篡改、遠程控制等長期困擾風(fēng)控行業(yè)的難題，建立設(shè)備畫像精準識別風(fēng)險，提供了黑灰產(chǎn)行為跟蹤分析的基礎(chǔ)能力，對產(chǎn)業(yè)化、工具化、規(guī)模化的黑灰產(chǎn)團伙設(shè)備進行精準識別、準入攔截，深入設(shè)備底層，直擊黑灰產(chǎn)作案設(shè)備。二是構(gòu)建百億級（數(shù)量級）電詐冰山圖，基于黑設(shè)備開展多維度關(guān)系挖掘，采用自動運營機制，秒級挖出“水下”和“水面”的高危設(shè)備和風(fēng)險客戶，聯(lián)動實時風(fēng)險預(yù)警和管控，直擊黑產(chǎn)隱匿化特征，及時有效切斷風(fēng)險傳導(dǎo)鏈，實現(xiàn)對詐騙團伙由點到面的精準打擊，迫使其“浮出水面”。三是破解AI換臉欺詐防控難題，針對偽造人臉擬真程度較高、單照片難以識別的難題，運用深度圖像學(xué)習(xí)技術(shù)，構(gòu)建基于黑模板的AI合成人臉識別模型，深刻洞悉黑產(chǎn)人臉批量替換、臉部相似模板攻擊，突破業(yè)界廣泛使用“深度偽造識別”技術(shù)的性能和準確度瓶頸，并在開戶場景中應(yīng)用，識別準確率高達95%。

結(jié) 語

伴隨著金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程的不斷加速，金融反詐也逐步進入深水區(qū)智能安防 。工商銀行將持續(xù)扎實推進習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想主題教育學(xué)習(xí)，秉承以人民為中心的服務(wù)理念，積極踐行金融工作的政治性和人民性，守住防控線，織密防護網(wǎng)，推動金融反詐能力和水平再上新臺階，扎實守護好人民群眾“錢袋子”，擦亮“放心工行”金字招牌，履行大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)，有效踐行金融為民使命。

（此文刊發(fā)于《金融電子化》2025年2月下半月刊）